1. À cause de l’érosion de la démographie
En France, le système de retraite est basé sur la solidarité intergénérationnelle, c’est-à-dire que ce sont les cotisations des actifs qui financent les pensions des retraités. Ce système dépend donc fortement de l’évolution démographique. Or, la proportion d’actifs par retraité ne cesse de baisser :
2. À cause de la baisse des revenus à la retraite
La retraite provoque une perte de revenus de l’ordre de 25 % à 60 % en moyenne. Il faut donc connaître votre taux de remplacement, c’est-à dire le pourcentage de vos revenus que vous conserverez une fois à la retraite. Celui-ci varie en fonction de votre profil.
Prenons l’exemple d’un revenu de 2 000 €. À la retraite, vous percevrez en moyenne3 :
Si vous êtes fonctionnaire
(taux de remplacement de 75 %)
Si vous êtes salarié(e) du secteur privé
(taux de remplacement de 50 %)
Si vous êtes non-salarié(e)
(taux de remplacement de 40 %)
De nombreux autres facteurs entrent aussi en compte, notamment le nombre d’années de cotisation, les périodes de chômage, d’inactivité ou d’expatriation, mais aussi le genre ! Au-delà des inégalités salariales, les hommes et les femmes ont tendance à avoir des carrières différentes, avec davantage de périodes d’inactivité et de temps partiel pour ces dernières.
3. Pour gagner en sérénité
Plus vous anticiperez la baisse de vos revenus à la retraite, et donc le besoin en capital ou rente complémentaire, moins l’effort d’épargne sera important.
Et la première étape est de faire une simulation de votre futur montant de pension sur info-retraite.fr.
Ce site permet d’avoir une estimation fiable car il agrège des données issues des régimes obligatoires et complémentaires.
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Sources :
1. Chiffres de l’INSEE : https://www.insee.fr/fr/statistiques/2415121. 2. Projections du Conseil d’orientation des retraites, édition 2023 3. Rapport du COR 2019 et rapport 2018 IFOP 2012 4. Les retraités et les retraites, édition 2019, DREES
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Date de publication : janvier 2025
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